[汽車(chē)之家 電動(dòng)車(chē)用車(chē)]  選車(chē)已經(jīng)用光了洪荒之力，面對(duì)花式保險(xiǎn)推銷(xiāo)你是選擇兩眼一閉“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，還是選擇打起算盤(pán)“不聽(tīng)不聽(tīng)”呢？都說(shuō)電動(dòng)車(chē)在用車(chē)成本上特別省？可為什么光保險(xiǎn)每年就比燃油車(chē)多花好多錢(qián)？電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)比燃油車(chē)保險(xiǎn)貴在哪？又有哪些是不需要購(gòu)買(mǎi)的，今天我們就聊聊電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的那些事，別再一不留神就花了冤枉錢(qián)。

　　我的同事許叔是一名電動(dòng)車(chē)車(chē)主，車(chē)險(xiǎn)即將到期，平時(shí)節(jié)儉的他卻糊里糊涂當(dāng)了一把“土豪”，還被同事立偉數(shù)落成“冤大頭”，這是怎么回事？

　　許叔第一年購(gòu)車(chē)的時(shí)候，是在4S店上的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)許叔沉浸在要提新車(chē)的激動(dòng)心情當(dāng)中，根本沒(méi)有仔細(xì)研究保險(xiǎn)的事。這次被立偉一說(shuō)，發(fā)現(xiàn)電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的事還真不簡(jiǎn)單。如果你也和許叔一樣，購(gòu)車(chē)之前最好了解一下，該買(mǎi)的就買(mǎi)，不該買(mǎi)的堅(jiān)決不買(mǎi)，嚴(yán)防被保險(xiǎn)公司忽悠。

　　●車(chē)損險(xiǎn)按照補(bǔ)貼前車(chē)價(jià)計(jì)算

　　我們平時(shí)常說(shuō)的車(chē)損險(xiǎn)，就是車(chē)輛損失險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛自身?yè)p失，小到車(chē)輛剮蹭，大到車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞，車(chē)損險(xiǎn)都會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行賠付。車(chē)損險(xiǎn)也是絕大多數(shù)車(chē)主投保時(shí)會(huì)購(gòu)買(mǎi)的一種保險(xiǎn)。

　　我們都知道電動(dòng)車(chē)的成本高，但享受了各種補(bǔ)貼之后和燃油車(chē)的差價(jià)尚在我們的接受范圍之內(nèi)，但到了車(chē)損險(xiǎn)這里真可謂是“一夜回到解放前”，還以帝豪為例，同平臺(tái)的電動(dòng)車(chē)和燃油車(chē)，光車(chē)損險(xiǎn)的差價(jià)就在1千多元。

　　沒(méi)辦法，電動(dòng)車(chē)補(bǔ)貼本來(lái)就是國(guó)家給予的福利政策，等到2020年新能源車(chē)的補(bǔ)貼全部沒(méi)有了，也就不存在保險(xiǎn)顯得比較貴的問(wèn)題了，因?yàn)槭�去了補(bǔ)貼的金鐘罩后這保費(fèi)將會(huì)被淹沒(méi)在高調(diào)的裸車(chē)價(jià)中……

　　●有些險(xiǎn)電動(dòng)車(chē)不用上

　　在車(chē)損險(xiǎn)之外，許多4S店或者保險(xiǎn)公司的工作人員會(huì)給車(chē)主推薦一些附加險(xiǎn)種，但對(duì)于電動(dòng)車(chē)來(lái)說(shuō)有兩個(gè)附加險(xiǎn)存在爭(zhēng)議，自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司不能給電動(dòng)車(chē)上自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。只要保險(xiǎn)公司給上自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司就得按照條例進(jìn)行賠付。

　　自燃險(xiǎn)是1997年新增加的險(xiǎn)種，它賠償因車(chē)內(nèi)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車(chē)輛造成的損失。車(chē)輛自燃并不是電動(dòng)車(chē)才有的，燃油車(chē)也會(huì)有自燃的情況，總體來(lái)說(shuō)是一個(gè)小概率事件。

　　不同于自燃險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)對(duì)于電動(dòng)車(chē)來(lái)說(shuō)真的沒(méi)有必要。涉水險(xiǎn)全稱叫“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”或者叫“涉水損失險(xiǎn)”，是因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)相對(duì)于汽車(chē)零部件來(lái)說(shuō)比較昂貴，而特別針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)提供的險(xiǎn)種。電動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，不存在燃油車(chē)經(jīng)過(guò)積水路面，水倒灌進(jìn)發(fā)動(dòng)機(jī)，造成損壞的情況。所以這個(gè)險(xiǎn)種對(duì)于電動(dòng)車(chē)來(lái)說(shuō)沒(méi)有太大意義。另外，電動(dòng)車(chē)的電池倉(cāng)都會(huì)做防水設(shè)計(jì)，電控、電機(jī)、線束等關(guān)鍵部件是完全封閉式的。

　　●電動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買(mǎi)？

　　說(shuō)了這么多，電動(dòng)車(chē)的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買(mǎi)？其實(shí)電動(dòng)車(chē)和燃油車(chē)在險(xiǎn)種、基本保費(fèi)、費(fèi)率上基本保持一致。目前主流的保險(xiǎn)公司并沒(méi)有任何特別針對(duì)電動(dòng)車(chē)的險(xiǎn)種存在。也許保險(xiǎn)銷(xiāo)售在給你介紹的時(shí)候你會(huì)覺(jué)得每樣都很必要，但我們要根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇，要不很容易像許叔一樣，被動(dòng)當(dāng)了一回“土豪”。

　　普通機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付額為12.2萬(wàn)元，所以除了交強(qiáng)險(xiǎn)必上以外，一般我們還會(huì)給車(chē)輛上一個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。此外，第三者責(zé)任險(xiǎn)也十分有必要，它主要是對(duì)駕駛過(guò)程中導(dǎo)致第三方人和車(chē)受到的損害進(jìn)行賠付。三者險(xiǎn)根據(jù)不同的保額收取不同的保費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)投保50萬(wàn)就足夠了，如果遇到超過(guò)50萬(wàn)的豪華車(chē)，請(qǐng)大家注意避讓。

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)加在主險(xiǎn)之上的，因?yàn)樵谝恍┣闆r下，主險(xiǎn)會(huì)有一定額度的免賠率，這時(shí)就需要我們自己支付免賠的部分，增加了這個(gè)保險(xiǎn)后，自己支付的部分就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了。

　　● 買(mǎi)了保險(xiǎn)也不能坐等吃雞

　　另外，電動(dòng)車(chē)和燃油車(chē)一樣，并不是上了各種保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉坐等吃雞了，一有小刮小蹭就報(bào)保險(xiǎn)，走理賠。因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)的賠付次數(shù)會(huì)影響到下一年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。從2016年開(kāi)始，許多地方車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率都采用浮動(dòng)方案。以北京地區(qū)為例，上一年你的車(chē)出險(xiǎn)理賠了3次，那下一年保費(fèi)會(huì)在原始基礎(chǔ)上增加5%。當(dāng)天如果連續(xù)2年一次都沒(méi)有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)就會(huì)在原來(lái)的基礎(chǔ)上有一定的優(yōu)惠。

　　交通違法和出險(xiǎn)理賠類似，比如，上一年嚴(yán)重違章及發(fā)生3次以上輕微違章的，下一年保費(fèi)會(huì)在原始基礎(chǔ)上增加5%-10%。所以，買(mǎi)了保險(xiǎn)并不等于萬(wàn)事大吉，電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)要想來(lái)年省錢(qián)，也要控制好你手中的方向盤(pán)，盡量減少出險(xiǎn)理賠次數(shù)和交通違法次數(shù)。

　　總結(jié)：電動(dòng)車(chē)對(duì)大眾來(lái)說(shuō)是一個(gè)新鮮事物，所以面對(duì)電動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)大家都有些不知所措，實(shí)際上電動(dòng)車(chē)在保險(xiǎn)選購(gòu)上和燃油車(chē)的區(qū)別不大，主要差價(jià)就在電動(dòng)車(chē)的保費(fèi)是按照補(bǔ)貼前的售價(jià)計(jì)算，其次就是涉水險(xiǎn)沒(méi)有必要上。建議大家在給電動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，多詢問(wèn)工作人員，分清承保的內(nèi)容和理賠的范圍，這樣才不會(huì)花冤枉錢(qián)。（文/圖 汽車(chē)之家 姜田雙）