[汽車之家 電動(dòng)車用車]  選車已經(jīng)用光了洪荒之力，面對花式保險(xiǎn)推銷你是選擇兩眼一閉“買買買”，還是選擇打起算盤“不聽不聽”呢？都說電動(dòng)車在用車成本上特別��？可為什么光保險(xiǎn)每年就比燃油車多花好多錢？電動(dòng)車保險(xiǎn)比燃油車保險(xiǎn)貴在哪？又有哪些是不需要購買的，今天我們就聊聊電動(dòng)車保險(xiǎn)的那些事，別再一不留神就花了冤枉錢。

　　我的同事許叔是一名電動(dòng)車車主，車險(xiǎn)即將到期，平時(shí)節(jié)儉的他卻糊里糊涂當(dāng)了一把“土豪”，還被同事立偉數(shù)落成“冤大頭”，這是怎么回事？

　　許叔第一年購車的時(shí)候，是在4S店上的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)許叔沉浸在要提新車的激動(dòng)心情當(dāng)中，根本沒有仔細(xì)研究保險(xiǎn)的事。這次被立偉一說，發(fā)現(xiàn)電動(dòng)車保險(xiǎn)的事還真不簡單。如果你也和許叔一樣，購車之前最好了解一下，該買的就買，不該買的堅(jiān)決不買，嚴(yán)防被保險(xiǎn)公司忽悠。

　　●車損險(xiǎn)按照補(bǔ)貼前車價(jià)計(jì)算

　　我們平時(shí)常說的車損險(xiǎn)，就是車輛損失險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身損失，小到車輛剮蹭，大到車輛嚴(yán)重?fù)p壞，車損險(xiǎn)都會(huì)根據(jù)情況進(jìn)行賠付。車損險(xiǎn)也是絕大多數(shù)車主投保時(shí)會(huì)購買的一種保險(xiǎn)。

　　我們都知道電動(dòng)車的成本高，但享受了各種補(bǔ)貼之后和燃油車的差價(jià)尚在我們的接受范圍之內(nèi)，但到了車損險(xiǎn)這里真可謂是“一夜回到解放前”，還以帝豪為例，同平臺的電動(dòng)車和燃油車，光車損險(xiǎn)的差價(jià)就在1千多元。

　　沒辦法，電動(dòng)車補(bǔ)貼本來就是國家給予的福利政策，等到2020年新能源車的補(bǔ)貼全部沒有了，也就不存在保險(xiǎn)顯得比較貴的問題了，因?yàn)槭�去了補(bǔ)貼的金鐘罩后這保費(fèi)將會(huì)被淹沒在高調(diào)的裸車價(jià)中……

　　●有些險(xiǎn)電動(dòng)車不用上

　　在車損險(xiǎn)之外，許多4S店或者保險(xiǎn)公司的工作人員會(huì)給車主推薦一些附加險(xiǎn)種，但對于電動(dòng)車來說有兩個(gè)附加險(xiǎn)存在爭議，自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司不能給電動(dòng)車上自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，這是一個(gè)很大的誤區(qū)。只要保險(xiǎn)公司給上自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司就得按照條例進(jìn)行賠付。

　　自燃險(xiǎn)是1997年新增加的險(xiǎn)種，它賠償因車內(nèi)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。車輛自燃并不是電動(dòng)車才有的，燃油車也會(huì)有自燃的情況，總體來說是一個(gè)小概率事件。

　　不同于自燃險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)對于電動(dòng)車來說真的沒有必要。涉水險(xiǎn)全稱叫“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”或者叫“涉水損失險(xiǎn)”，是因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)相對于汽車零部件來說比較昂貴，而特別針對發(fā)動(dòng)機(jī)提供的險(xiǎn)種。電動(dòng)車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，不存在燃油車經(jīng)過積水路面，水倒灌進(jìn)發(fā)動(dòng)機(jī)，造成損壞的情況。所以這個(gè)險(xiǎn)種對于電動(dòng)車來說沒有太大意義。另外，電動(dòng)車的電池倉都會(huì)做防水設(shè)計(jì)，電控、電機(jī)、線束等關(guān)鍵部件是完全封閉式的。

　　●電動(dòng)車的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買？

　　說了這么多，電動(dòng)車的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買？其實(shí)電動(dòng)車和燃油車在險(xiǎn)種、基本保費(fèi)、費(fèi)率上基本保持一致。目前主流的保險(xiǎn)公司并沒有任何特別針對電動(dòng)車的險(xiǎn)種存在。也許保險(xiǎn)銷售在給你介紹的時(shí)候你會(huì)覺得每樣都很必要，但我們要根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇，要不很容易像許叔一樣，被動(dòng)當(dāng)了一回“土豪”。

　　普通機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付額為12.2萬元，所以除了交強(qiáng)險(xiǎn)必上以外，一般我們還會(huì)給車輛上一個(gè)車損險(xiǎn)。此外，第三者責(zé)任險(xiǎn)也十分有必要，它主要是對駕駛過程中導(dǎo)致第三方人和車受到的損害進(jìn)行賠付。三者險(xiǎn)根據(jù)不同的保額收取不同的保費(fèi)。一般來說投保50萬就足夠了，如果遇到超過50萬的豪華車，請大家注意避讓。

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)加在主險(xiǎn)之上的，因?yàn)樵谝恍┣闆r下，主險(xiǎn)會(huì)有一定額度的免賠率，這時(shí)就需要我們自己支付免賠的部分，增加了這個(gè)保險(xiǎn)后，自己支付的部分就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了。

　　● 買了保險(xiǎn)也不能坐等吃雞

　　另外，電動(dòng)車和燃油車一樣，并不是上了各種保險(xiǎn)就萬事大吉坐等吃雞了，一有小刮小蹭就報(bào)保險(xiǎn)，走理賠。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)的賠付次數(shù)會(huì)影響到下一年的車險(xiǎn)保費(fèi)。從2016年開始，許多地方車險(xiǎn)費(fèi)率都采用浮動(dòng)方案。以北京地區(qū)為例，上一年你的車出險(xiǎn)理賠了3次，那下一年保費(fèi)會(huì)在原始基礎(chǔ)上增加5%。當(dāng)天如果連續(xù)2年一次都沒有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)就會(huì)在原來的基礎(chǔ)上有一定的優(yōu)惠。

　　交通違法和出險(xiǎn)理賠類似，比如，上一年嚴(yán)重違章及發(fā)生3次以上輕微違章的，下一年保費(fèi)會(huì)在原始基礎(chǔ)上增加5%-10%。所以，買了保險(xiǎn)并不等于萬事大吉，電動(dòng)車保險(xiǎn)要想來年省錢，也要控制好你手中的方向盤，盡量減少出險(xiǎn)理賠次數(shù)和交通違法次數(shù)。

　　總結(jié)：電動(dòng)車對大眾來說是一個(gè)新鮮事物，所以面對電動(dòng)車保險(xiǎn)大家都有些不知所措，實(shí)際上電動(dòng)車在保險(xiǎn)選購上和燃油車的區(qū)別不大，主要差價(jià)就在電動(dòng)車的保費(fèi)是按照補(bǔ)貼前的售價(jià)計(jì)算，其次就是涉水險(xiǎn)沒有必要上。建議大家在給電動(dòng)車購買保險(xiǎn)的時(shí)候，多詢問工作人員，分清承保的內(nèi)容和理賠的范圍，這樣才不會(huì)花冤枉錢。（文/圖 汽車之家 姜田雙）