[汽車之家 編輯體驗(yàn)記]  隨著國內(nèi)汽車市場的硝煙四起，競爭的兇狠程度早已超過了用言語形容的范疇。在這其中，戰(zhàn)爭的沿線也被不斷拉長，就連購車方式也變得越來越多樣化了，全款購車已經(jīng)成為了“老年人”的專利，更多的年輕人則會(huì)選擇貸款買車的方式為自己緩解資金壓力。然而，貸款買車到底靠不靠譜？這里的門道您真的清楚么？本期，雷哥將以情景劇的形式帶入，讓您全方面地了解貸款買車究竟是怎么一回事！

　　以下故事中的女主角叫姜小美（化名），剛剛大學(xué)畢業(yè)的她找到了一份還算滿意的工作，和交往三年的男友在感情上也十分穩(wěn)定，到了談婚論嫁的地步。生活事業(yè)順風(fēng)順?biāo)�的她打算近期買輛車，聽起來本是一部乏味無趣的城市生活劇，可隨著狗血?jiǎng)∏榈牟粩嘁绯�，竟意外演變成了一部�?zhàn)爭片。

　　這里必須說明的是，全款買車和貸款買車各有各的優(yōu)勢(shì)，沒有哪種方式好哪種方式不好之分。當(dāng)您在購買時(shí)一定要具體問題具體分析，并結(jié)合自家的經(jīng)濟(jì)條件來作出選擇。對(duì)于全款買車?yán)赘鐩]有什么特別交待的，但是在貸款買車方面門道還是頗多的，接下來我們會(huì)詳細(xì)聊一聊。

　　在國內(nèi)，貸款買車的方式主要有銀行貸款、車企提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及融資租賃公司提供的購車方案，由于第三種貸款購車的方式介于買車和租車的領(lǐng)域之間，形式相對(duì)比較靈活，貸款模式正處于穩(wěn)步發(fā)展之中，因此沒有被列為我們的討論范疇。今天我們主要談的是銀行貸款買車和通過汽車金融公司購車這兩種方式。

　　但在此之前，雷哥還是認(rèn)為有必要跟大家聊兩句融資租賃公司是怎么一回事。簡單來說，如果您在貸款購車時(shí)既沒有選擇銀行貸款，也沒有選擇汽車金融服務(wù)，那么還可以通過融資租賃公司來達(dá)到貸款買車的目的。與前兩者最大區(qū)別在于，這種方式中融資租賃公司將會(huì)替您將車輛買下，車主當(dāng)然也不會(huì)是您的名字，然后您需要以每月租賃的形式來向融資租賃公司還款，當(dāng)還款額與所購車輛等價(jià)時(shí)，車輛最終再更改車主到您的手中。

　　早在2004年，隨著通用汽車金融和大眾汽車金融搶先登陸國內(nèi)，一大波汽車金融業(yè)務(wù)在中國落地，并以迅雷不及掩耳之勢(shì)搶占購車貸款市場。所以一直以來，國內(nèi)貸款買車都是主要以這兩種方式來支持的。 

　　之前，銀行購車貸款占絕對(duì)主導(dǎo)，汽車金融業(yè)務(wù)只是輔助，首先前者的普及度更高，其次在貸款購車的信貸條件上靈活多變。近兩年，隨著各大車企在國內(nèi)汽車金融領(lǐng)域的不斷調(diào)整和完善，國內(nèi)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的參與者變得多了起來。

　　經(jīng)過我們的調(diào)查，國內(nèi)經(jīng)銷商4S店服務(wù)人員在購車方式上都會(huì)強(qiáng)力推薦貸款買車，在貸款買車環(huán)節(jié)無疑會(huì)推薦自家廠商的金融服務(wù)方案，而基本忽略銀行的貸款政策，所以后者現(xiàn)在在4S店內(nèi)處于被弱化的境地。

　　在貸款購車政策方面，汽車金融服務(wù)提供的購車方案越發(fā)靈活多變，其中免息零利率、低首付是常用的“殺手锏”。雷哥印象比較深刻的是2017年2月份寶駿510上市時(shí)，提出了首付5100元，12期零利率的金融服務(wù)政策。毫不夸張地說，這種政策的推出很容易讓潛在購車群體產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，是刺激購買最直接有效的方式。

　　在以往的對(duì)比中，汽車金融服務(wù)的信貸條件要低于銀行，但在競爭壓力之下，目前銀行的信貸條件普遍低于汽車金融，從這個(gè)層面我們也可以看到銀行為了在貸款購車業(yè)務(wù)上繼續(xù)存活下去，也是在不斷更改制度來和汽車金融服務(wù)進(jìn)行博弈。

　　總而言之，雖然傳統(tǒng)銀行和汽車金融在貸款購車業(yè)務(wù)中的權(quán)重總是會(huì)發(fā)生傾斜和變化，但目前國內(nèi)汽車貸款還是會(huì)以這兩種方式為主要依托。

　　雷哥在前文中向大家介紹了傳統(tǒng)銀行貸款購車和汽車金融服務(wù)貸款購車兩種方式，并表示后者在近些年中發(fā)展迅速，普及度也呈直線上升。那么實(shí)際情況真的是這樣的么？雷哥從不紙上談兵，下面就讓我們走進(jìn)實(shí)實(shí)在在的4S店去一探究竟。

　　  免責(zé)聲明：以下購車貸款信息均來自4S店，但是需要聲明貸款信息以及廠商的優(yōu)惠政策每天都會(huì)發(fā)生變化，個(gè)別時(shí)間段政策浮動(dòng)變化還會(huì)出現(xiàn)比較大的情況，所以本文中所提及的信息不能作為您購車的參考。

　　在豪華品牌方面，捷豹路虎、梅賽德斯-奔馳、華晨寶馬均有廠商支持的汽車金融服務(wù)提供，而且現(xiàn)在的金融服務(wù)已經(jīng)細(xì)化到會(huì)根據(jù)車型的不同衍生出多種版本。我們用華晨寶馬舉例，對(duì)于一款指導(dǎo)價(jià)為34.9萬元的寶馬X1來說，如果按首付比例40%進(jìn)行付款，在滿足提供身份證、房產(chǎn)證和賬戶流水的條件下，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)。

　　這樣的話，首付預(yù)估僅需要18萬元左右就可以提車，而最終貸款價(jià)格與全款購車的差異也僅有5400元的分期服務(wù)費(fèi)這一項(xiàng)。對(duì)于一款全辦下來接近35萬元的新車來說，金融服務(wù)政策的加持或多或少的會(huì)影響到消費(fèi)者的購買方向。

　　這里值得一提的是，捷豹路虎和梅賽德斯-奔馳的金融方案也十分有吸引力，店內(nèi)的金融政策已經(jīng)按車型的不同將月供甚至日供費(fèi)用標(biāo)列出來。例如奔馳C級(jí)，在貸款購車模式下首付只有6.2萬元，月付為758元。需要說明的是，梅賽德斯-奔馳的金融政策是在分期期限內(nèi)將貸款利息還清，到期后需要將購買車型的尾款付清，這種方式對(duì)于短期內(nèi)有資金壓力的消費(fèi)者十分受用。

　　合資品牌方面，雷哥走訪了上汽斯柯達(dá)4S店，店內(nèi)同樣提供汽車金融服務(wù)。當(dāng)被問及指導(dǎo)價(jià)為22.98萬元的柯迪亞克2018款TSI330 7座兩驅(qū)豪華優(yōu)享版的貸款政策時(shí)，銷售人員回答當(dāng)下有兩萬元的現(xiàn)金優(yōu)惠，然后在首付50%之后，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)，分期服務(wù)費(fèi)用為3500元。

　　最后，我們選擇了一家名爵4S店，店內(nèi)銷售在向我們介紹名爵6的同時(shí)，也簡要介紹了貸款購車的好處以及優(yōu)勢(shì)，對(duì)于指導(dǎo)價(jià)為11.78萬元的名爵6 2017款 20T 自動(dòng)豪華智聯(lián)版車型來說，首付50%就可以選擇三年零利率的汽車金融服務(wù)方案，分期服務(wù)費(fèi)用為3000元。

　　通過雷哥走訪的幾家4S店大家可以感覺到，當(dāng)下在國內(nèi)汽車金融服務(wù)迎來了春天，普及度與日俱增。雖然政策不盡相同，但主要以兩年或者三年零利率的政策引導(dǎo)消費(fèi)者選擇購買。在這其中大家需要注意幾點(diǎn)問題：

　　首先，雖說是幾年幾年零利率，但是大部分廠商提供的政策都會(huì)有分期服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用會(huì)根據(jù)廠商品牌不同而不同。

　　其次，在分期貸款買車的選擇下，購置稅、保險(xiǎn)、分期服務(wù)費(fèi)是計(jì)算在首付費(fèi)用中的。

　　第三，在走訪的這幾家4S店中，銷售人員沒有主動(dòng)提及銀行貸款購車的事，只是在汽車金融條件不允許時(shí)，才會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者選擇銀行貸款買車的方式，因?yàn)椴糠帚y行的申請(qǐng)條件要比汽車金融簡單快捷，但是具體情況還要視各自的廠商政策來定。

　　毋庸置疑，汽車金融服務(wù)在國內(nèi)市場已經(jīng)越來越成熟，其主要優(yōu)勢(shì)就是確實(shí)能夠達(dá)到幫助車企刺激消費(fèi)以及幫助消費(fèi)者在可接受范圍內(nèi)緩解資金壓力的問題。即便是這樣，通過簡單梳理雷哥發(fā)現(xiàn)國內(nèi)的汽車金融服務(wù)相比海外，還是有著明顯的區(qū)別。

　　在加拿大，貸款買車的首付比例更低，有些廠商在特殊時(shí)期甚至?xí)�給出零首付的貸款購買政策。在國內(nèi)，大部分廠商的貸款購買政策都會(huì)以50%為分界點(diǎn)，達(dá)到50%的首付才可以選擇三年免息政策，低于50%只能選擇兩年或者更少期限的免息政策，像寶駿510首付5100元就可以提車的情況屬于鳳毛麟角。

　　在申請(qǐng)條件方面，在加拿大貸款買車的審核資料大多都是參考個(gè)人信用記錄來判斷是否放貸，形式較為統(tǒng)一。在國內(nèi)，廠商之間的審核條件會(huì)明顯不同，有的需要出具房產(chǎn)證、流水單，有的僅需要身份證、醫(yī)�？ǎ�形式相對(duì)海外較為凌亂。

　　在貸款年限方面，國內(nèi)普遍的免息年限是三年。就雷哥知道的，蔚來剛剛上市的ES8在分期貸的年限方面較長，最長還款期限是5年。但是在加拿大，貸款購車的期限最長可以選擇7年。實(shí)際上，在國外的營銷模式現(xiàn)在普遍流行的還有一種體驗(yàn)式營銷，也就是先租后買，相信隨著汽車金融服務(wù)在國內(nèi)走向正軌，在未來還有望不斷調(diào)整來使其更加完善成熟。

　　汽車金融對(duì)于整個(gè)汽車行業(yè)的影響由來已久，美國三大汽車公司，通用和克萊斯勒沒有扛過金融危機(jī)，因資金鏈斷裂而導(dǎo)致破產(chǎn)。在這其中，福特卻在面臨巨大虧損的逆境中走了出來，除了及時(shí)調(diào)整機(jī)制創(chuàng)新變革外，福特還在信貸市場崩潰前就通過融資手段籌到了足夠的錢。從這件事來看，金融對(duì)于汽車行業(yè)有著不可忽視的作用。

　　話題可能扯得有點(diǎn)遠(yuǎn)，就中國市場的金融服務(wù)政策來看，它的好壞同樣能夠影響到車企間的競爭，甚至?xí)�影響到用戶的購買傾向以及汽車產(chǎn)品的銷量。合理的金融服務(wù)政策不僅在初期能夠讓受到資金限制的消費(fèi)者買到價(jià)格更高的車型，還會(huì)左右用戶的購車方向。

　　比如，手里拿著20萬元左右的消費(fèi)者可能主要購買方向是合資品牌的緊湊SUV，在以預(yù)算費(fèi)用為大前提的購車條件下，這類群體不會(huì)考慮去買一輛同級(jí)別的豪華品牌車型，因?yàn)槟菢酉�費(fèi)可能會(huì)翻倍。但如今有了汽車金融方案，那么不排除很多消費(fèi)者會(huì)選擇價(jià)格更高的豪華品牌。

　　『實(shí)際貸款方案還需視具體服務(wù)公司而定』

　　通過我們的了解，與以往不同的是，國內(nèi)現(xiàn)在貸款買車幾種模式中的優(yōu)劣勢(shì)沒有前幾年那么明顯，在良性競爭之下，車企、銀行、服務(wù)公司都在實(shí)時(shí)根據(jù)情況調(diào)整自己的金融政策。

　　總結(jié)：在大數(shù)據(jù)、信息化時(shí)代，汽車金融對(duì)于國內(nèi)汽車行業(yè)的快速發(fā)展有著推波助瀾的作用。隨著汽車領(lǐng)域競爭關(guān)系的惡化，汽車金融還將不斷優(yōu)化演變。其實(shí)在當(dāng)下，通過金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)App進(jìn)行買車的方式也不是新鮮事兒了，網(wǎng)上購車也會(huì)逐漸成為趨勢(shì)，另外融資租賃模式雖然還不夠完善，但畢竟也給購車方式提供了多種可能，隨著模式逐漸增加，它們是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的汽車金融產(chǎn)生沖擊呢？我們拭目以待。（圖/文 汽車之家 曹雷）