[汽車(chē)之家 保險(xiǎn)解讀]  提問(wèn)：車(chē)窗玻璃被人砸了，該怎么辦？“找保險(xiǎn)公司唄！我有車(chē)損險(xiǎn)，它得賠我，而且我這車(chē)貼的前擋膜七八千呢，不得一起賠��？”如果我告訴你，車(chē)損險(xiǎn)并不負(fù)責(zé)玻璃單獨(dú)破碎，砸了也白砸！而且你剛才說(shuō)的前擋膜也沒(méi)戲了，你會(huì)怎么想？別慌，我想你可能忽略了一個(gè)“小眾險(xiǎn)種”：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)�！澳蔷褪钦f(shuō)我的貼膜有救了唄？！”非常抱歉，依然沒(méi)戲，為什么？且聽(tīng)我慢慢道來(lái)……

在介紹玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)之前，我們有必要先來(lái)梳理一下保險(xiǎn)種類(lèi)的關(guān)系：

買(mǎi)車(chē)必上：交強(qiáng)險(xiǎn)

　　從文字上我們就可以看得出，交強(qiáng)險(xiǎn)是車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛之后所必需購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，它是國(guó)家強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，凡是對(duì)第三方(除本車(chē)、本車(chē)上的人)造成損失的，無(wú)論是否有責(zé)任，都是交強(qiáng)險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)范圍，它是你上路行駛的最低保障。

可上可不上：商業(yè)基本險(xiǎn)

　　又叫四項(xiàng)主險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，其中包括咱們都聽(tīng)說(shuō)過(guò)的：車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)乘險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不包含其中，你可以把它和交強(qiáng)險(xiǎn)理解為枝干關(guān)系，在上了交強(qiáng)險(xiǎn)之后才可以選擇性的上這些主險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，你可以只上一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)，其它什么都不上，但不可以只上基本險(xiǎn)，不上交強(qiáng)險(xiǎn)。

按需擴(kuò)展：商業(yè)附加險(xiǎn)，“我在這呢！”

　　附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)（商業(yè)基本險(xiǎn)）而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的“補(bǔ)充附加險(xiǎn)種”。今天我們要重點(diǎn)聊的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)就屬于這部分范圍，它和商業(yè)基本險(xiǎn)一樣，附加險(xiǎn)不可以單獨(dú)投保，需要先購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)才可以選擇購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)。

　　商業(yè)附加險(xiǎn)主要包括：全車(chē)盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、涉水行駛險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。而玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，則是車(chē)身?yè)p失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。也就是說(shuō)：玻璃讓人給敲碎了，你得有車(chē)損險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)兩種，才管賠！

什么是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)？

　　那么，這個(gè)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)到底是什么呢？玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)即負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)在使用過(guò)程中，車(chē)輛本身發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎損失的一種商業(yè)附加險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任為“被保車(chē)輛只有擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃(不包括車(chē)燈、外后視鏡)出現(xiàn)破損的情況下保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。”

它有什么用？

　　其實(shí)，一般來(lái)講新買(mǎi)的車(chē)輛都會(huì)上比較全的保險(xiǎn)，也就是很多人口中所說(shuō)的“全險(xiǎn)”，我可以簡(jiǎn)單理解為：車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)和不計(jì)免賠附加險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種。其中主險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)，主要賠償由于自然災(zāi)害和意外事故所造成的投保車(chē)輛本身的損失，但是！它不包含任何人為惡意損壞的損失。

　　舉例！如果你的車(chē)是被高空掉下的物體砸壞，保險(xiǎn)公司在查明情況后將給予賠付，但如果你的車(chē)是被人為故意損壞的。在遇到這類(lèi)特殊情況時(shí)，即使你購(gòu)買(mǎi)了上述的主險(xiǎn)險(xiǎn)種，也不一定能獲得賠償。比如，修車(chē)期間的損失不賠、車(chē)輛在水中二次啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠、爆胎不賠、車(chē)輛輪胎單獨(dú)丟失或車(chē)內(nèi)的音響設(shè)備丟了不賠。

　　此時(shí)你可能會(huì)說(shuō)，“我的車(chē)被砸了，還不管賠？有沒(méi)有天理！”玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)就是在這樣的前提下誕生的一種附加險(xiǎn)種，主要針對(duì)發(fā)生在投保車(chē)輛玻璃單獨(dú)破碎的損失的一種商業(yè)保險(xiǎn)。玻璃單獨(dú)破碎，就是指被保車(chē)輛只有擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃出現(xiàn)破損后才能給予賠償(不包括車(chē)燈、反光鏡、天窗）。

不賠？！大燈、反光鏡、天窗找誰(shuí)說(shuō)理去？

　　既然都是玻璃，為啥天窗、大燈和外反光鏡就不賠？！如果按早些年的情況看，車(chē)燈或反光鏡單獨(dú)損壞、丟失，就是不賠！而該條免責(zé)條款的制定是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來(lái)的破損車(chē)燈或者倒車(chē)鏡裝到車(chē)型相同的其他車(chē)上來(lái)騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款，不少車(chē)主即使是無(wú)心的剮蹭也將得不到賠償。

　　難道上述三樣單獨(dú)破損就真的理賠無(wú)門(mén)么？當(dāng)然不是，近些年來(lái)，三家保險(xiǎn)公司為此也專(zhuān)門(mén)制定了相應(yīng)的政策，人保、太平洋可以走車(chē)損險(xiǎn)，但必須第一時(shí)間報(bào)現(xiàn)場(chǎng)才可獲得全額賠償，否則將有30%絕對(duì)免賠，平安需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

　　而關(guān)于天窗，原則來(lái)講它算車(chē)身的一部分，還真“不算玻璃”，單獨(dú)破損也是走車(chē)損險(xiǎn)，但有30%的絕對(duì)免賠，理由很簡(jiǎn)單，多為個(gè)人原因?qū)е�、且很多屬于無(wú)主肇事。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的最大玄機(jī)：玻璃的選擇

　　說(shuō)完了“所有玻璃”的理賠方式，咱們繼續(xù)聊玻璃單獨(dú)破碎，有一點(diǎn)非常重要的事兒要囑咐大家：準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的車(chē)主，在投保時(shí)一定要看清條款。無(wú)論是哪家保險(xiǎn)公司，在投保時(shí)都可以選擇進(jìn)口玻璃或國(guó)產(chǎn)玻璃兩種選項(xiàng)，通常情況下，部分進(jìn)口車(chē)型可以選擇進(jìn)口玻璃險(xiǎn)或者國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，而合資或中國(guó)品牌汽車(chē)基本都是國(guó)產(chǎn)玻璃居多。

進(jìn)口玻璃投保費(fèi)率：新車(chē)購(gòu)置價(jià)×0.25%，國(guó)產(chǎn)玻璃投保費(fèi)率：新車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)×0.15%。
《點(diǎn)此進(jìn)入汽車(chē)之家車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)》

　　舉個(gè)例子：有部分車(chē)主在投保該險(xiǎn)種時(shí)，由于沒(méi)有太介意玻璃險(xiǎn)的種類(lèi)，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，國(guó)產(chǎn)玻璃幾千塊元，原車(chē)的進(jìn)口玻璃則要高達(dá)萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司也只能按國(guó)產(chǎn)玻璃價(jià)格對(duì)你進(jìn)行賠付，你說(shuō)你自己得補(bǔ)多少錢(qián)吧？

But！有六種情況，找它也不好使，你知道么？

1、玻璃貼膜？不賠！

　　汽車(chē)玻璃破碎更換后，貼膜也必須相應(yīng)更換，不可能重復(fù)使用，但是由于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)承保的是玻璃本身，所以保險(xiǎn)公司對(duì)玻璃破碎導(dǎo)致的貼膜損失是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

2、天窗也碎了？不賠！

　　上面咱們已經(jīng)提到了，天窗在法規(guī)中并不算玻璃的范疇，它屬于車(chē)身的一部分，所以一旦單獨(dú)破碎，只能通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)得到70%的賠付。

3、標(biāo)識(shí)破損？不賠！

　　由于法規(guī)的原因，多數(shù)車(chē)主會(huì)將年檢標(biāo)、保險(xiǎn)標(biāo)等貼在擋風(fēng)玻璃上，一旦擋風(fēng)玻璃破碎，可能這些標(biāo)識(shí)也會(huì)相應(yīng)的脫落或損壞，這個(gè)損失保險(xiǎn)公司也是不會(huì)承擔(dān)的。

4、選錯(cuò)玻璃？自己補(bǔ)差價(jià)！

　　同樣上面已經(jīng)和大家聊過(guò)了，在投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)時(shí)一定要慎選玻璃種類(lèi)，千萬(wàn)別因?yàn)橐粫r(shí)圖便宜或者被忽悠，就選了錯(cuò)誤的玻璃種類(lèi)，到時(shí)候維修時(shí)可要吃大虧的。

5、導(dǎo)致附加設(shè)備損壞？不賠！

　　這部分內(nèi)容很容易理解，很多車(chē)主由于某種需要，會(huì)在車(chē)內(nèi)加裝額外的ETC、導(dǎo)航等電子設(shè)備，而這些設(shè)備有些則離擋風(fēng)玻璃很近，包括行車(chē)記錄儀，玻璃一旦破碎多會(huì)對(duì)這些設(shè)備產(chǎn)生影響，因此而導(dǎo)致的損失保險(xiǎn)公司也是不賠的，這點(diǎn)需要大家注意。

6、修理中破碎？不賠！

　　對(duì)于在安裝、修理汽車(chē)過(guò)程中造成的玻璃破碎損失，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款明確規(guī)定，安裝、修理機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中造成的玻璃單獨(dú)破碎屬于除外責(zé)任。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)有沒(méi)有必要買(mǎi)？

　　一般常見(jiàn)的家用車(chē)型，投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)一年的保費(fèi)大約兩三百元，而更換全新玻璃，差不多就要六七百元。有很多車(chē)主都認(rèn)為這個(gè)險(xiǎn)種很不劃算。因?yàn)椴簧佘?chē)主都會(huì)鉆“車(chē)損險(xiǎn)”的空子，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候，玻璃與車(chē)身同時(shí)出現(xiàn)損壞的情況并不少見(jiàn)，一般來(lái)講這種情況下保險(xiǎn)公司是會(huì)通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行理賠的。不過(guò)，如果你的車(chē)輛出現(xiàn)了玻璃單獨(dú)破碎，就不能指望車(chē)損險(xiǎn)理賠了。所以，這里面孰輕孰重，還得您自己拿主意。

　　因此，對(duì)于部分車(chē)主來(lái)講，尤其那些每年跑幾萬(wàn)公里，還經(jīng)常跑長(zhǎng)途的朋友來(lái)講，投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)還是很有必要的，還有那些經(jīng)常停路邊，而周邊治安又不太好的情況下。因?yàn)椴Ａ�損壞區(qū)別于車(chē)身?yè)p傷，車(chē)身被人劃了一道也不會(huì)影響正常行駛，大不了攢著年底一起修也問(wèn)題不大，但擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃一旦破碎可就會(huì)直接影響行駛安全了。

編輯小結(jié)：

　　編輯認(rèn)為，您要是覺(jué)得自己的車(chē)便宜，駕駛技術(shù)好，停車(chē)環(huán)境也靠譜，那不買(mǎi)也沒(méi)事，如果您的車(chē)又貴，手又新，或者經(jīng)常停在比較偏的地方，又或者您的城市屬于雷雨冰雹多發(fā)地，那我建議您就踏踏實(shí)實(shí)買(mǎi)一份吧。幾百元的價(jià)格相對(duì)您那塊萬(wàn)八千的玻璃來(lái)講還是很劃算的，總之一句話：買(mǎi)或不買(mǎi)，還是得您自己根據(jù)實(shí)際用車(chē)環(huán)境和習(xí)慣來(lái)決定。（文/圖 汽車(chē)之家 任博）

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