[汽車之家 用車指南]  前幾天發(fā)布的“代位賠償”文章中<點(diǎn)擊這里查看原文>，我提到了關(guān)于“后視鏡不能賠付”的情況，很多網(wǎng)友在留言中告訴我，有一些保險(xiǎn)公司的條款中的確存在“后視鏡不能賠付”的情況，但有些保險(xiǎn)公司則是可以賠付的。

　　我一直以為全國的保險(xiǎn)公司都采用同樣的條款規(guī)則呢，原來還有區(qū)別��！為了一解心中的困惑，我搜集了市面不同保險(xiǎn)公司的投保條款說明并進(jìn)行對比，同時(shí)咨詢了在保險(xiǎn)公司工作的朋友，果然讓我發(fā)現(xiàn)了車險(xiǎn)保單條款中一些鮮為人知的“秘密”。在正式說之前，我先回答一些大家提的關(guān)于汽車保險(xiǎn)方面的問題。

● 汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些？

　　汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類。基本險(xiǎn)有4種，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）；而附加險(xiǎn)一般有23種，但我們平常使用且常投保的險(xiǎn)種包括全車盜搶險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

● 車損險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)的區(qū)別：

　　有些朋友在上保險(xiǎn)的時(shí)候會有疑問，既然車損險(xiǎn)就可以賠付因車輛損壞造成的維修費(fèi)，那么上劃痕險(xiǎn)干什么？這里有必要說一下車損險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)的區(qū)別，劃痕險(xiǎn)的理賠范疇是無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。舉個例子，比如車被小孩用鑰匙剮花了車漆，類似這樣的傷痕是可以通過劃痕險(xiǎn)理賠。而車損險(xiǎn)的理賠范疇則是車輛被碰撞出明顯的凹痕或者無法使用時(shí)理賠，簡單說就是假如您的車剮了墻導(dǎo)致車身有凹痕，這時(shí)車損險(xiǎn)就派上用場了。這里提示一下大家，劃痕險(xiǎn)的投保前提是必須要投保車損險(xiǎn)。

　　這里需要注意的是，劃痕險(xiǎn)是有承保額度的，一般是2000元、5000元、1萬元和2萬元。假如您買了2000元賠償額的劃痕險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，您通過劃痕險(xiǎn)可獲得的理賠金額是1400元-1700元，因?yàn)閯澓弁�往是找不到第三者的，因此根�?jù)相關(guān)規(guī)定有15%～30%的免賠額，但如果您還購買了對應(yīng)劃痕險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)則可得到全額賠償。

● 車損險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的區(qū)別：

　　和上面的車損險(xiǎn)與劃痕險(xiǎn)一樣，車損險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)也是有很明顯的區(qū)別的。玻璃險(xiǎn)的全稱是：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，理賠范圍是在停車和使用時(shí)而造成的車輛玻璃損壞，而因多方事故造成的玻璃損壞則由車損險(xiǎn)來負(fù)責(zé)賠付。

　　很多朋友買車之后都會給自己的車貼上膜，這里需要提醒您的是，如果您車輛玻璃損壞了且通過玻璃破碎險(xiǎn)來理賠，那么保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償您貼膜的損失。如果您是和別的車發(fā)生事故導(dǎo)致貼了膜的玻璃損壞，保險(xiǎn)公司可根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)上的2000元車損標(biāo)準(zhǔn)賠付您的車玻璃膜費(fèi)用。

● 交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：

　　相信很多有車的朋友一定對交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)有很大的疑問，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在理賠流程和項(xiàng)目上都產(chǎn)生了交集，那為什么還要同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)呢？其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)有本質(zhì)不同。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的比率來確定其賠償額度，而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯責(zé)任”原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在交強(qiáng)險(xiǎn)12.2萬元責(zé)任賠償限額內(nèi)予以賠償。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的免除責(zé)任事項(xiàng)和免賠率，而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在發(fā)生事故的時(shí)候可同時(shí)進(jìn)行賠付。

● 車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的區(qū)別：

　　自北京“721”暴雨之后，北京車主對涉水險(xiǎn)的關(guān)注度異常高，但同時(shí)也有疑問，涉水險(xiǎn)和我們投保的車損險(xiǎn)在相關(guān)車輛涉水項(xiàng)目理賠方面有什么不一樣？看下表就明白了。

● “全險(xiǎn)”=“全賠”？

　　很多朋友在選擇車險(xiǎn)的時(shí)候都會和保險(xiǎn)推銷員說：“我的車要上全險(xiǎn)�！保�因此多數(shù)朋友誤以為給愛車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”。其實(shí)“全險(xiǎn)”這個詞在保險(xiǎn)公司和國家相關(guān)法律中并不存在，只是人們的一個習(xí)慣用語。人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。但實(shí)際上還是有很多險(xiǎn)種沒有投保，因此在出了事故之后所謂的上“全險(xiǎn)”并不能得到保險(xiǎn)公司的全部賠償。

　　車輛保險(xiǎn)投保的時(shí)候一定要注意保險(xiǎn)公司針對不同險(xiǎn)種的解釋以及理賠范圍的界定，也就是理賠的前提是什么。如果不了解清楚就貿(mào)然購買保險(xiǎn)，即使購買了所謂的“全險(xiǎn)”，也不一定會獲取全額賠償。我的建議就是您可以根據(jù)自身的使用情況選擇所需要的保險(xiǎn)種類，這樣不僅為您以后的理賠提供便利，同時(shí)也節(jié)省了一筆車輛的投保費(fèi)用。

　　好了，上面我把一些車險(xiǎn)方面的疑惑和大家進(jìn)行了分析，那下面我們就正式開始和大家分析文章開頭說的關(guān)于汽車保險(xiǎn)條款的“秘密”。