[汽車之家 車險解讀]  不知道大家是怎么選的，最近幾年，我的三者險保額一直在上漲，從最初的50萬，到后來的100萬，以至于最近一次續(xù)保，我都開始考慮200萬保額了。可能你會問：用得上嗎？！先別急，隨著《交通事故賠償標準》的公布，我們似乎從中探得了一些趨勢和風向，你的三者險還夠賠么？看完這篇自有答案！（本文以最新數(shù)據(jù)的北京版為例，其余地區(qū)可依照文中所述維度參考相應(yīng)指標）

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入：和你出險有什么關(guān)系？

　　談到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這個詞匯，似乎大家都只會把它當做社會進步，老百姓收入變化的一種匯報，很少有人會把它和車險賠償聯(lián)系到一起，更不會想到，它的變化會直接影響你的三者險效果，接下來我就用一系列的例子來告訴你，“它”有多重要！

Tips：

　　三責險不能賠自己，在保險中，第一者是保險人（保險公司），第二者是被保險人或使用保險車輛的致害人（你自己），剩下的人算作第三者，所以三者險是用來賠償?shù)谌�者遭受的人身傷亡或財產(chǎn)的損失。

　　既然明確了三者險的意義，咱們就繼續(xù)談?wù)�，城�?zhèn)居民人均可支配收入，和你賠償有什么關(guān)系！

有關(guān)系！直接決定了死亡/殘疾賠償金的基數(shù)。

一、死亡賠償金

　　死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入標準作為參考，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，七十五周歲以上的，按五年計算。舉例試算入下圖中所示。

二、殘疾賠償金

　　殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準參考，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，七十五周歲以上的，按五年計算。

被扶養(yǎng)人生活費：賠了傷亡就完事兒了？非也！

　　 除了受害者本身涉及的傷殘或者傷亡外，對于被撫養(yǎng)人的賠償方面，新規(guī)也給出了相應(yīng)的解釋，被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲，被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲，則減少一年計算，對于七十五周歲以上的，按五年計算。除此之外，還會根據(jù)戶籍性質(zhì)以及傷殘等級來進行評估，在這方面，被扶養(yǎng)人、傷殘以及死亡賠償金是類似的計算邏輯。

Tips：什么是被撫養(yǎng)人？

第一：被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當承擔扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。

第二：被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當負擔的部分。

第三：被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額。

喪葬費：當?shù)亓�倍平均工資走起！

關(guān)于喪葬費，國家統(tǒng)一確定為受訴法院所在地的上一年度職工月平均工資標準，以六個月總額進行計算。也就是說，喪葬費是以上一年職工月平均工資的六倍進行賠償?shù)摹?/strong>

關(guān)于營養(yǎng)費和精神撫恤金

問題來了：我們應(yīng)該買多少錢的三者險才能實現(xiàn)“自救”？

猜猜你能上多少錢的三者險？1000萬封頂？

最后，建議大家買多少錢的三者險？

　　 三責險的保額一共有八個檔次：5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬、100萬以上，每檔保額的保費也不同。三者險的保額和保費有直接的關(guān)系，所以最好找到一個支付的保費和能夠得到保障的平衡點。就像我們買大病醫(yī)療保險一樣，找到屬于自己的收支平衡很重要，而不是盲目追求高保額。

　　三者險簡單來講就兩大塊：物損和人傷�！拔飺p”很容易理解，就是撞車。如果在行駛過程中蹭傷了常見的“BBA”，假設(shè)三者險保額是30-50萬的話，是否足夠支付這些豪車的維修費用？只要不出重大事故，常見的剮蹭或追尾差不多是夠賠的。但是如果換一種BBA（賓利，布加迪，阿斯頓馬�。�，就不一定夠賠了。當然了，真蹭到這種真·豪車的概率還是相當?shù)偷�。除非你主動親近，那另說。

　　而相比“物損”，人傷的賠償就要復(fù)雜太多了。常見的賠償項目就包括：醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、營養(yǎng)費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、死亡賠償金、精神損害賠償金這九項。你可以這么理解，這些費用的總和就是我們需要購買三者險時的保額。傷亡到底要賠多少，和當?shù)氐慕?jīng)濟條件和生活水平有很大關(guān)系。這也是為什么一開頭我就和大家聊城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這個話題，說的直白一點，萬一真發(fā)生傷亡事故了，當?shù)氐馁r償金額標準是多少，三者險的保額+交強險的11萬保額，夠不夠你全身而退，你把這事兒想清楚！

編輯說：評估風險/量力而行

　　就像開篇談到的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入一樣，一個地區(qū)的消費水平很大程度決定了當?shù)氐乃劳鲑r償金、當?shù)亟ㄖ�物還有車輛價值等，越是發(fā)達的城市越不能輕視。建議大家在考慮三者險保額的同時充分考慮當?shù)氐陌l(fā)展水平，結(jié)合自身情況來進行投保。預(yù)祝大家永遠都不要出保，一路平安。（文/汽車之家 任博）