95后更愿借貸買車 車企該如何提前布局
[汽車之家 行業(yè)] 如何平衡“想要買車”與“資金不足”？汽車金融顯然是一個好選擇，特別是用慣“花唄”的年輕人即將成為購車主力的當(dāng)下，汽車金融或成為未來五年最炙手可熱的市場之一。根據(jù)《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》顯示，Z世代用戶選擇全款方式購車的比例僅38%；更多用戶考慮的是利用車輛貸款購車，占比超六成。
據(jù)公安部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年底，全國汽車駕駛?cè)藬?shù)量3.97億，18-25歲占比12%，約4800萬。結(jié)合調(diào)研結(jié)果，近八成Z世代用戶有購車意愿，這意味著未來五年將有近4000萬的潛在購車需求，由于他們大多更傾向貸款購車，這將為汽車金融帶來巨大的市場價值。因此，車企亟需思考：如何做好汽車金融業(yè)務(wù)，以吸引“Z世代”這一車市“潛力股”群體？
Z世代意指在1995-2009年間出生的人，又稱網(wǎng)絡(luò)世代、互聯(lián)網(wǎng)世代。未來5至10年，他們將全面步入社會和工作崗位，成為消費主力。基于此，汽車之家聯(lián)手全球咨詢公司德勤推出《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》，對Z世代群體汽車消費態(tài)度進(jìn)行線上線下調(diào)研，并發(fā)布“這一屆的年輕人”系列文章。
基于年輕人更愛的共享出行、二手車、汽車金融等領(lǐng)域，我們還特約汽車行業(yè)資深從業(yè)者執(zhí)筆，解析上述業(yè)務(wù)當(dāng)下發(fā)展情況，并為車企下一步動作給出建議。本期行業(yè)評論員——周民，行業(yè)人稱鷂石周，先后就職于廣匯汽車、匯通信誠、先鋒太盟等一線公司，對汽車經(jīng)銷商及汽車金融有較深的行業(yè)研究。擅長從金融角度對汽車行業(yè)進(jìn)行分析。
“沒錢”的Z世代傾向如何買車？
較高的購車需求之下，Z世代也面臨著資金相對缺乏的困境，此時用好汽車消費金融方案是個不錯的選擇。現(xiàn)階段，國內(nèi)汽車金融分期購車從資金提供方角度，大致分為三大類金融產(chǎn)品，分別是：汽車金融公司、銀行汽車分期和融資租賃，Z世代更傾向前者。
調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，Z世代用戶相比非Z世代選擇全款購車方式的比例更少一些，占比僅38%；更多用戶考慮的是利用車輛貸款購車，占比超六成。95后的Z世代，通常收入不高，超前消費意識較好，對用車需求更加理性，所以對低首付的金融方案需求明顯。
而在金融服務(wù)選擇（多選）上，無論是車險首保、車險續(xù)保還是車險延保，僅選擇4S店渠道的用戶均高于非Z世代用戶。具體來看，在車險首保方面，有54%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的47%；在車險續(xù)保方面，有38%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的31%；在車險延保方面，有42%的Z世代用戶僅選擇4S店渠道，高于其他群體的34%。
以上兩組數(shù)據(jù)，整體上展示出Z世代群里對汽車消費觀的理性認(rèn)知，對使用權(quán)的需求逐漸高于所有權(quán)，這也為豐富、靈活的汽車金融、融資租賃以及共享汽車產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了肥沃的土壤。
當(dāng)下汽車金融面臨哪些困境？
2004年，國內(nèi)第一家汽車金融公司GMAC成立以來，國內(nèi)汽車金融行業(yè)開始步入新的發(fā)展時期，銀監(jiān)會先后批復(fù)汽車金融公司共計25家，與此同時，各大銀行、金融機(jī)構(gòu)、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也相繼進(jìn)入汽車金融市場。
經(jīng)過十多年的發(fā)展，全行業(yè)新車金融滲透率接近50%，市場規(guī)模破萬億。然而，與國外成熟市場相比較，國內(nèi)汽車金融產(chǎn)品相對比較單一，新車金融滲透率也還有很大的提升空間。
國內(nèi)汽車金融滲透率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美等發(fā)達(dá)國家，甚至低于同為發(fā)展中國家的印度，究其原因大致有以下四點：一是居民消費習(xí)慣不同，中國消費者對存款的觀念遠(yuǎn)超歐美，消費更偏理性；二是汽車行業(yè)發(fā)展階段不同，近年整車行業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展，但相關(guān)衍生行業(yè)發(fā)展還相對落后，汽車金融就是其中之一；三是汽車金融基礎(chǔ)較弱，由于汽車金融真正發(fā)展時間比較短，產(chǎn)品也不夠豐富，一定程度造成部分有貸款需求客戶不能得到相應(yīng)金融服務(wù)；四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素。
不過隨著人民日益生活水平的提供，可支配收入也不斷增加，汽車消費將引來消費群體升級和產(chǎn)品升級，汽車金融作用也越發(fā)顯著。主機(jī)廠通過對優(yōu)質(zhì)客戶利息的利息補(bǔ)貼，有效刺激和釋放了客戶的消費需求。
國家政策層面，2017年央行修訂的《汽車貸款管理辦法》，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例提升到80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例提升到85%，切實降低了購車門檻，有效撬動萬億級汽車金融市場。
車企可以如何布局汽車金融？
“更活在當(dāng)下”的Z世代即將成為購車主力，也將進(jìn)一步能推動我國汽車金融業(yè)務(wù)前進(jìn)，因此現(xiàn)階段無論是車企還是經(jīng)銷商都需要加速提前布局。
一方面，企業(yè)可以制定更加靈活的購車方案。Z世代畢竟經(jīng)濟(jì)實力有限，如何切實有效的降低購車門檻，除了研發(fā)更親民的車型之外，還需要在購車方案上給予更多的靈活和變通。生產(chǎn)環(huán)節(jié)壓縮造車成本，減少中間環(huán)節(jié)減少中間商賺廠家，短期來看只能治標(biāo)不能之本，合理的利用金融杠桿勢在必行。
近年來，針對主機(jī)廠聯(lián)合汽車金融推出各種“零利息”“低利息”的產(chǎn)品，吸引了眾多消費者，有效助力汽車市場發(fā)展。針對Z世代，主機(jī)廠和4S店也更應(yīng)當(dāng)關(guān)注，如何為年輕人定制個性化的金融方案，助其實現(xiàn)購車夢想。
另一方面，融資租賃或也將迎來基于，異軍突起。汽車融資租賃業(yè)務(wù)以物權(quán)作為主要監(jiān)控對象，在客戶還清所有租金之前，所有權(quán)歸出租方所有，能有效約束交易雙方的違規(guī)行為，不僅是低首付購車，甚至可以實現(xiàn)“零首付”門檻，深受年輕人群的喜愛。
2018年以來，各大主機(jī)廠在原有汽車金融公司的基礎(chǔ)上，已經(jīng)相繼成立主機(jī)廠系汽車融資租賃公司，結(jié)合國外成熟市場的經(jīng)驗，為新興客戶提供更多的金融購車解決方案，這不失為一項好舉措。但在實際的市場運營兩年來，主機(jī)廠系的融資租賃產(chǎn)品從設(shè)計到應(yīng)用，與原有汽車金融方案很類似，未能從模式上引起4S店經(jīng)銷商的重視，沒有將融資租賃與汽車殘值、二次購買有效結(jié)合起來，沒有有效的解決新興汽車消費人群的多樣選擇，發(fā)展遭遇瓶頸。
國際經(jīng)驗來看，消費拉動階段，居民借貸消費會成為支撐消費的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，到2025年，我國消費貸款也將達(dá)到接近百萬億的水平。以借貸的方式消費，將成為中國消費未來重要的一環(huán)。Z世代正是借貸方式下成長的一代，當(dāng)他們成為購車大軍，企業(yè)必須要學(xué)會如何深入學(xué)習(xí)和挖掘Z世代的汽車消費習(xí)慣和用車需求方面，設(shè)計出更符合國內(nèi)市場年輕人的融資租賃產(chǎn)品。
全文總結(jié)：
近年中國汽車行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，消費人群結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，Z世代逐漸在車市占據(jù)話語權(quán)，這帶來的是車企經(jīng)營環(huán)境的重塑。它將不止影響整車消費，汽車金融業(yè)務(wù)也會迎來新的生機(jī)。金融對汽車行業(yè)的滲透逐步加深，與金融行業(yè)相結(jié)合，向金融環(huán)節(jié)要效益，成為汽車未來發(fā)展的重要方向，汽車金融、保險成為獲取汽車全產(chǎn)業(yè)鏈價值的重要補(bǔ)充。誰先占領(lǐng)這部分市場，即能獲得新一輪車市“戰(zhàn)爭”的先機(jī)。（文/汽車之家行業(yè)評論員 周民）
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