[汽車之家 行業(yè)]  20萬(wàn)起事故，5.2萬(wàn)人死亡，這是2019年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的交通事故數(shù)字。開(kāi)車上路，沒(méi)有人能確保萬(wàn)無(wú)一失。

　　車險(xiǎn)，是車主的最后一道保障。1980年恢復(fù)以來(lái)，車險(xiǎn)在中國(guó)，已有40年歷史。開(kāi)車離不開(kāi)車險(xiǎn)，但收費(fèi)、理賠、欺詐等問(wèn)題，又讓車險(xiǎn)常為人詬病。

　　2020年，車險(xiǎn)綜合改革終于來(lái)臨。7月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。這項(xiàng)“一攬子”改革計(jì)劃，涉及費(fèi)率、交強(qiáng)險(xiǎn)、中介、監(jiān)管等各個(gè)方面。

　　這次改革，有人稱之為中國(guó)車險(xiǎn)的“里程碑”，也有人擔(dān)心，能否達(dá)到預(yù)期效果。車主最關(guān)心的是：保費(fèi)能不能下降、理賠能不能優(yōu)化，車險(xiǎn)，能否更好發(fā)揮“保障”作用。除了車主，這一次改革，也會(huì)影響200多家保險(xiǎn)公司，和100多萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)者。

◆ 改革歷史：車險(xiǎn)市場(chǎng)化之難

　　21世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)車險(xiǎn)改革，一直在持續(xù)進(jìn)行。每一次改革，都圍繞同一個(gè)方向：車險(xiǎn)市場(chǎng)化。本次綜合改革也不例外。

　　車險(xiǎn)市場(chǎng)化——讓企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)需求，自行決定產(chǎn)品和價(jià)格——一直是個(gè)難題。因?yàn)槭艿绞袌?chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)主體，兩方面制約。

　　市場(chǎng)環(huán)境，中國(guó)車險(xiǎn)恢復(fù)時(shí)間晚。2001年時(shí)，中國(guó)汽車年銷量不過(guò)237萬(wàn)輛，車險(xiǎn)市場(chǎng)單位用車多，私人用車少，市場(chǎng)手段難以發(fā)揮作用。加上汽車維修、定損理賠、人才培養(yǎng)尚不完善，導(dǎo)致市場(chǎng)放開(kāi)“一放就亂”，虛假保單、違規(guī)收費(fèi)等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。

　　市場(chǎng)主體，頭部險(xiǎn)企基本都是國(guó)有控股，市場(chǎng)化改革牽涉到管理體制改革，千頭萬(wàn)緒，難以進(jìn)行。2019年，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家車險(xiǎn)保費(fèi)收入，達(dá)到5504.6億元，占市場(chǎng)總收入的67.2%。這種情況下，即使放開(kāi)車險(xiǎn)市場(chǎng)化，也難以發(fā)揮市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”的作用。

　　行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，利益糾葛復(fù)雜，導(dǎo)致中國(guó)車險(xiǎn)改革，一直在摸索中前行。單一個(gè)費(fèi)率改革，2003年放開(kāi)，2006年收緊，2015年后，又三次嘗試放開(kāi)，可見(jiàn)改革之難。

　　過(guò)去20年間，車險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)、車險(xiǎn)企業(yè)增多、信息化手段不斷發(fā)展；車險(xiǎn)綜合改革，條件才逐漸成熟。2020年春節(jié)前夕，銀保監(jiān)會(huì)釋放出綜合改革信號(hào)。雖受疫情影響，但到7月，綜合改革初步方案終于靴子落地。

　　國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪說(shuō)：“近年來(lái)，車險(xiǎn)進(jìn)行的改革只是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒(méi)有開(kāi)始”。車險(xiǎn)綜合改革，向深水區(qū)邁出了一大步。

◆ 改革目標(biāo)：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

　　為什么一定要推進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革？正如《指導(dǎo)意見(jiàn)》所說(shuō)，改革“以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)。只有通過(guò)市場(chǎng)化改革，消費(fèi)者才能買到更實(shí)惠的產(chǎn)品，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　以陜西為例。經(jīng)過(guò)改革試點(diǎn)后，2019年，陜西地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率95.56%，同比下降0.98%；其中，綜合賠付率65.16%，同比增長(zhǎng)9.82%；綜合費(fèi)用率30.4%，同比下降10.64%。這些數(shù)字意味著，在保險(xiǎn)公司總成本幾乎持平的情況下，給車主的賠付上升，從車主收的費(fèi)用下降。實(shí)踐表明，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，切實(shí)保護(hù)著消費(fèi)者權(quán)益。

　　本次綜合改革，還涉及交強(qiáng)險(xiǎn)。作為一種民生保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)本應(yīng)“不賠不賺”，但近年來(lái)，卻持續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利。2018年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保利潤(rùn)達(dá)到51億元，投資收益71億元，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)總計(jì)122億元。這顯然，已不符合交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立初衷。責(zé)任限額偏低、地區(qū)間不平衡等問(wèn)題，凸顯出交強(qiáng)險(xiǎn)改革的必要性。

　　車險(xiǎn)綜合改革，以市場(chǎng)化為方向，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的。“既涉及交強(qiáng)險(xiǎn)，又涉及商業(yè)車險(xiǎn)；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統(tǒng)車險(xiǎn)，也涉及新能源車險(xiǎn)。”作為一場(chǎng)全面改革，所有市場(chǎng)主體，都將受到改革影響。

　　對(duì)消費(fèi)者，最關(guān)心的是保費(fèi)是否下降。申萬(wàn)宏源保險(xiǎn)分析師葛玉翔分析，由于預(yù)計(jì)附加費(fèi)用率下降，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平將得到壓縮，在純保費(fèi)不變的靜態(tài)測(cè)算下，車均保費(fèi)將下降13.3%。

　　但部分消費(fèi)者，保費(fèi)也有可能上升，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制將更加完善。降費(fèi)是改革的結(jié)果，在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，消費(fèi)者將以合理的價(jià)格，購(gòu)買到所需的商品。這才是改革的意義所在。

　　銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)所有消費(fèi)者，都能做到“三個(gè)基本”——“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　對(duì)保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。市場(chǎng)化改革，將倒逼企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為：未來(lái)，車險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)該是如何管控風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)選高質(zhì)量客戶，通過(guò)科技賦能，降低保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)滲漏。部分中小企業(yè)，短期內(nèi)可能由于技術(shù)、風(fēng)控水平落后，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，但這也正是市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”的效果。

　　對(duì)保險(xiǎn)中介，由于附加費(fèi)率下調(diào)，短期內(nèi)，收入水平可能下降。2019年，商業(yè)車險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到6000億元，按此計(jì)算，附加費(fèi)率下調(diào)10%，中介總體收入將減少600億元。蛋糕變小了，必然有些人會(huì)吃不飽。在合理合法的前提下，如何為消費(fèi)者提供更有價(jià)值的服務(wù)，將成為衡量中介能力的關(guān)鍵。

　　過(guò)去，車險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化，企業(yè)和中介吸引客戶的手段，主要就是返點(diǎn)、折扣。表面上，消費(fèi)者少花了錢，但買不到到合適的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)事故，仍是消費(fèi)者利益受損。市場(chǎng)化改革，就是要讓強(qiáng)者多得，弱者少得，甚至不得。最終使那些真正有利于消費(fèi)者的企業(yè)和產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)后保留下來(lái)。

◆ 改革成效：能否讓新市場(chǎng)主體參與

　　但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”，也會(huì)引發(fā)另一種擔(dān)憂：頭部企業(yè)是否會(huì)形成壟斷，導(dǎo)致“市場(chǎng)失靈”。這是車險(xiǎn)綜合改革，將會(huì)面臨的另一個(gè)難點(diǎn)。解決的關(guān)鍵，是能否引入新的市場(chǎng)主體。

　　據(jù)慧保天下統(tǒng)計(jì)，2019年以來(lái)，各地銀保監(jiān)局陸續(xù)注銷近400家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)許可證，其中保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)21家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)379家。

　　但與此同時(shí)，也有14家平臺(tái)通過(guò)收購(gòu)入股等方式，獲得保險(xiǎn)中介牌照。其中，既有水滴籌、深藍(lán)保這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司；也有用友網(wǎng)絡(luò)、途虎養(yǎng)車這樣的跨界參與者。支付寶、騰訊微保兩大巨頭，更早已涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　新的參與者，將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生沖擊。特別是支付寶和騰訊這樣的巨頭，利用自身數(shù)據(jù)資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可能比傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)更有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，已經(jīng)提出要防范壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。如何保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)？中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)信息服務(wù)委員會(huì)秘書長(zhǎng)朱偉華認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，不能只依靠現(xiàn)有幾十家公司競(jìng)爭(zhēng)，放進(jìn)更多參與者，打破傳統(tǒng)企業(yè)壟斷局面，才能徹底改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)盈利模式。

　　在改革過(guò)程中，小企業(yè)對(duì)大企業(yè)，也不是完全沒(méi)有機(jī)會(huì)。朱偉華說(shuō)，過(guò)去的經(jīng)營(yíng)模式下，大公司也由很多地方小公司拼成，大家比的是局部資源優(yōu)勢(shì)。車險(xiǎn)綜合改革后，大企業(yè)也要搭建全國(guó)性的信息和數(shù)據(jù)平臺(tái)——技術(shù)將成為競(jìng)爭(zhēng)第一要素。無(wú)論大公司小公司，“不改革的公司都活不下去”。

結(jié)語(yǔ)

　　20年來(lái)，車險(xiǎn)綜合改革，是第一次真正意義上的全面改革。高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營(yíng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，不可能靠一次改革就徹底解決。但我們無(wú)需因此而悲觀。改革從來(lái)都不是一蹴而就，只要靴子落地，中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)，就向前又走了一步。（文/汽車之家 蔣平平）

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