零利率、零首付、零月供，越來越多樣的汽車金融產(chǎn)品逐漸成為各大車企占領(lǐng)市場的“利器”，也逐漸改變著人們購車的消費習(xí)慣。目前，銀行、金融機構(gòu)、廠商、經(jīng)銷商對于汽車金融市場的參與度越來越高。相較于美國90%以上的汽車金融滲透率，中國市場的滲透率只有將近20%，在中國市場上汽車金融這塊蛋糕還很大。消費者對于貸款買車的接受度有什么變化？消費者是否真的需要汽車貸款來幫助自己提升汽車消費的門檻？針對汽車金融的相關(guān)問題，本報聯(lián)合汽車之家網(wǎng)站，依托該網(wǎng)站月度覆蓋8000萬汽車用戶的專業(yè)平臺，開展了一系列調(diào)查研究。

　　 貸款購車占比提升年輕人成主力

　　從汽車之家研究中心對中國貸款購車的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，2010年至2013年，中國消費者貸款購車占比由9.3%提升至17.4%，份額提升了8.1%。2010年至2013年，中國貸款購車消費者呈現(xiàn)出了顯著的年輕化趨勢，其中80后消費者占比由2010年的23.5%提升至2013年的43.9%，份額占比提升20.4%，取代70后成為當前貸款購車主力軍。而90后消費者占比由2010年的0.4%提升至2013年的4.5%，隨著越來越多的90后走入社會，這個份額必將不斷提升。（見圖一）

　　如果說中國汽車消費者近幾年呈現(xiàn)出了驚人的年輕化趨勢，那么汽車貸款就是加速年輕化趨勢的助推劑，因為汽車金融工具以其自身的特點彌補了年輕人購車款不足的劣勢，使他們能夠更加快速的邁過汽車消費者的門檻。

　　中西部貸款比率低德系車貸款比率高

　　2013年，中國分區(qū)域貸款購車占比呈現(xiàn)出了較為顯著的區(qū)域特點，貸款購車比例在中西部較低，而在東部較高。以華東華南為首的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)憑借18.9%的貸款購車比例位列并列第一，而西北地區(qū)貸款購車比例僅為11.3%，位居末游。

　　中國消費者在消費方面相對比較保守，而且這種消費保守性還具有地域特征，當然這也和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展有很強的相關(guān)性。從2013年中國分區(qū)域貸款購車占比我們可以看出，經(jīng)濟發(fā)展程度好的區(qū)域明顯對于貸款購車接受度較高，而經(jīng)濟發(fā)展較差的地區(qū)貸款購車比例則較低。

　　2013年，中國銷量前六的分國別乘用貸款比例排名中，德系車以20.8%的貸款購車比例排名第一，日系車以17.9%的貸款購車比例排名第二，美系車以17.2%的貸款購車比例排名第三，而自主品牌乘用車貸款購車比例為14.0%，位居末游。
　　
　　從以上排名來看，銷量排名靠前的乘用車國別都有著自己廠商專屬的汽車金融公司，而貸款對于其品牌的汽車消費需求拉升起了很大的作用。相對于其他國別乘用車來說，自主品牌在汽車金融的發(fā)展仍處于一個較為初期的階段，部分主流的自主品牌甚至沒有自己的汽車金融公司，自主品牌的汽車金融仍需要進一步向合資品牌看齊。
　　
　　減少經(jīng)濟壓力是主因超半數(shù)選擇銀行
　　
　　從汽車之家研究中心的最新調(diào)查數(shù)據(jù)來看，33.0%的消費者選擇汽車貸款是為了降低經(jīng)濟壓力，31.3%的消費者貸款是為了彌補購車款不足，25.7%是為了盤活現(xiàn)金流動（即讓自己手里多留可支配的現(xiàn)金）。從前三個主要原因來看，消費者貸款購車多為彌補購車款不足和降低經(jīng)濟壓力。只有7.4%的消費者貸款購車是為了提高購買汽車檔次，使自己的汽車消費品質(zhì)升級。（見圖二）

　　
　　消費者選擇銀行汽車貸款占比為56.5%，而選擇廠商汽車貸款的消費者占比為35.2%，所占份額低于銀行汽車貸款。銀行汽車貸款的優(yōu)勢在于，消費者如果選擇一家銀行就可以有多品牌的車型貸款供其挑選，而廠商的汽車貸款選擇面則較小。而且從網(wǎng)點數(shù)量來看，銀行汽車貸款網(wǎng)點數(shù)量也要多于廠商汽車貸款網(wǎng)點。以上兩點是消費者對于銀行汽車貸款選擇傾向較高的主要原因。

　　但廠商汽車貸款也有著自身的優(yōu)勢，比如相較于銀行汽車貸款來說，廠商汽車貸款更加專業(yè)化，對于渠道的控制力較強。此外，在審批和放款速度上也要快于商業(yè)銀行，而且所提供的消費金融產(chǎn)品也更加豐富。所以消費者在汽車貸款渠道的選擇上也應(yīng)權(quán)衡利弊后再去選擇。

　　七成用戶樂意接受車貸低利率是關(guān)鍵

　　根據(jù)汽車之家的調(diào)查，在未貸款購車用戶中，有76.4%的消費者表示如果未來有購車計劃時，會考慮貸款購車。10.9%的消費者表示不愿意貸款購車，其余的12.7%的消費者表示表示未來購車是不確定是否會使用貸款來購車。

　　22.6%的消費者不貸款原因是不想還利息，19.1%的消費者不貸款原因是經(jīng)濟狀況好不需要貸款，18.4%的消費者不貸款原因是因為手續(xù)繁瑣。中國消費者不選擇貸款的主要原因中也透露著對于跨期消費的排斥心理，這種保守消費理念使得汽車貸款在中國的滲透率較低。在排除因抵制跨期消費和經(jīng)濟條件優(yōu)異兩大因素后，貸款的手續(xù)繁瑣則成為了消費者放棄貸款的主要原因之一。相對于歐美十分健全的個人信用體制來說，中國的個人信用體制尚未成形，為了控制風(fēng)險，汽車貸款從初始的審核就要提交比較繁瑣的手續(xù)，這自然也就成為了消費者放棄貸款購車的主要原因。其次，貸款方案不合適、不知道貸款的方式和申請條件也是阻礙汽車貸款普及的主要障礙。（見圖三）
　　
　　因此，如何精簡貸款手續(xù)，為消費者提供“量身定做”的汽車消費金融產(chǎn)品，是汽車貸款普及的關(guān)鍵，也是貸款提供方未來努力改進的重點。
　　
　　而汽車貸款促銷方式中對消費者吸引最大的是“低利率”，54.3%的消費者表示對低利率貸款方式十分認可。其次，21.2%的消費者喜歡超長還款期限的貸款方式。而僅有15.2%的消費者會更加偏好低手續(xù)費的貸款方式。對比這三種汽車貸款促銷方式來看，低利率甚至是零利率對于消費者的吸引力最大，如果貸款提供方推出超長還款期限加低利率的汽車消費金融產(chǎn)品，這肯定會引發(fā)很多消費者的隱性購車需求，也可謂是一種十分有效的汽車促銷手段。 （來源：貴州都市報）

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