年關(guān)將近，車商們又開啟了“備戰(zhàn)模式”。為了完成全年銷量，降價、禮包這些自然少不了，不過還有一些隱性的促銷方式，你是否又注意到了呢？“超低息貸款購車”、“零利率貸款購車”、“零首付貸款購車”，這些汽車金融方案，有時候似乎比“現(xiàn)金直降5千元”更具誘惑力。畢竟，在錢包還不夠鼓的條件下，用最少的錢提前用上心儀的車也是不錯的選擇。于是乎，車商們除了在車價上鉚足了勁，在金融方案上展開了另一場戰(zhàn)爭。

　　從汽車之家研究中心對中國貸款購車的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，從2010年起至2013年期間，中國消費(fèi)者貸款購車的比例從9.3%提升到了17.4%，汽車金融產(chǎn)品正在悄悄改變著中國人的汽車消費(fèi)習(xí)慣……

●  攢夠了首付就敢買車 年輕人成為貸款購車主體

　　直接降價，對于刺激汽車消費(fèi)作用顯著。不過，一套好的購車金融方案，也有可能促成交易。而在這個過程中，車商們發(fā)現(xiàn)：年輕人最會為這些金融方案買賬。

　　早報(bào)記者從杭州世之貿(mào)銷售經(jīng)理厲源處了解到，目前路虎神行者、極光車型都適用一年免息的金融方案，為什么只適用于這兩款車型呢？厲源認(rèn)為，這與這兩款車的消費(fèi)群體有關(guān)�！捌鋵�(shí)買攬勝這樣車型的人，很多都會選擇一次性付款。一般來說越是高端的車型，按揭比例就越低。而像極光、神行者這樣的車型，車主通常比較年輕，有了這樣的金融方案，他們可能手頭上有付首付的錢就會來買�！�

　　厲源認(rèn)為，對于按揭購車，不同年齡層的接受程度有差異。年齡稍長的，還在保持比較保守的消費(fèi)習(xí)慣，他們能接受按揭買房，但是在買車的時候，依然會覺得有多少錢就買什么樣的車。年輕人則不同，他們通常覺得有了付首付的錢就能買車，因此靈活的金融方案更適合他們。

　　正是因?yàn)槿绱耍�路虎從去年開始針對這兩款客群比較年輕的車型，推出了首付50%，一年后付50%，期間免息的金融方案。據(jù)了解，這種做法在年底需要沖量時效果比較明顯。也就是說，當(dāng)一定的市場需求遇上了靈活的金融方案，購買力可以被有效刺激出來。

　　最近汽車之家的一項(xiàng)調(diào)查，也印證了國內(nèi)貸款購車消費(fèi)的年輕化趨勢。調(diào)查顯示：從2010年至2013年，在貸款購車的人群中，80后的占比從23.5%提升到了43.9%，取代70后，成為了當(dāng)前貸款購車的主力軍。與此同時，90后的占比也由0.4%提升到了4.5%。隨著越來越多的90后進(jìn)入社會，這個份額還將不斷提升。由此可見，在中國汽車消費(fèi)呈現(xiàn)年輕化趨勢的背后，正是汽車貸款這個助推劑，有效彌補(bǔ)了年輕人購車款不足的尷尬。

●  利率更低手續(xù)更靈活 廠家金融比銀行貸款更受歡迎

　　在金融方案的選擇上，低利率往往是最具誘惑力的，因?yàn)檫@就意味著通過分期付款購車不會生成其他成本。而這種低利率，通常出現(xiàn)在汽車廠家金融公司提供的按揭方案中，或者在銀行按揭中通過廠商貼息來實(shí)現(xiàn)。記者在對話中發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)4S店里，廠方金融公司提供的按揭方案最給力。

　　比如北京現(xiàn)代韓通店，目前提供多種按揭購車方案。其中就有針對全新勝達(dá)、索8、ix35這些車型的銀行信用卡按揭，分期一年免息，分期三年需要貸款額的12%—14%作為手續(xù)費(fèi)。還有擔(dān)保按揭，除了3年貸款額的17%利率外，還有2%的手續(xù)費(fèi)。另外就是廠家金融，首付3成，兩年免息，但是只針對索8的2.4L排量車型。相比之下，廠家提供的金融方案優(yōu)勢明顯。

　　面對汽車金融公司的沖擊，銀行按揭產(chǎn)品在利率方面變得缺少吸引力。不過，并不是所有的車型都能享受這樣的免息服務(wù)，廠家的優(yōu)惠金融方案往往只針對某些特定車型。

　　MINI主打年輕人市場，因此一直以來都不乏各種靈活的貸款購車方案，最近最火的當(dāng)屬“5年按揭超低利率”這個方案。MINI金湖店金融部的沈經(jīng)理告訴記者，這款超長還款期+超低利率的金融方案只針對Mini的三款車型，而且因?yàn)槟甑足y行貸款收緊，從本周二起，這套方案就不再推行了。另外還有像一年免息這樣的方案，也是只適用于JCW系列中的兩款車型。店里還有一款Mini One限量版，獨(dú)享兩年免息�？梢娫绞莿澦愕陌唇曳绞�，往往適用的車型會越少。

　　除此之外，通過銀行按揭購車，需要的程序周期也比較長，這對于那些急于提車的消費(fèi)者來說，廠家金融公司或者擔(dān)保公司效率更高。和誠八下里豐田的銷售顧問張小妮就坦言：“通常來說我們會更傾向于向客戶推薦擔(dān)保公司或者豐田金融的按揭方案。原因很簡單，這兩種途徑的放款速度通常都比銀行快�！�

　　根據(jù)張小妮的介紹：相同的材料，通過擔(dān)保公司快的當(dāng)天就可以辦出手續(xù)，通過豐田金融公司也就2—3個工作日，但是通過銀行就需要至少7個工作日。而且廠家金融公司的辦理手續(xù)比銀行更靈活，比如銀行通常要求車貸申請者有杭州本地戶口，這就隔離了一群在杭州工作，但是只有外地戶口的客戶。廠家金融公司可能只需要有相應(yīng)的收入證明、居住證明即可，完全沒有“門戶之見”。

　　從汽車之家研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，“不想還利息”和“經(jīng)濟(jì)狀況好不需要貸款”是消費(fèi)者不選擇車貸的兩大原因，比例各占22.6%和19.1%。但是除此之外，18.4%的消費(fèi)者則是因?yàn)椤笆掷m(xù)繁瑣”而放棄車貸。由此我們也可以判斷，銀行按揭辦理周期過長，擔(dān)保公司產(chǎn)生費(fèi)用過高，使得消費(fèi)者在條件符合的情況下，更愿意選擇汽車金融公司的車貸產(chǎn)品。

● “以租代購”性價比更高 經(jīng)銷商集團(tuán)也在試水金融產(chǎn)品

　　除了銀行車貸、擔(dān)保公司以及廠家金融公司這三種按揭購車方式，記者在對話中還發(fā)現(xiàn)了時下比較少見、但是更具性價比的分期購車方式，它被稱為“以租代購”，也叫“融資租賃”。

　　記者向浙江奧通的銷售部負(fù)責(zé)人了解到，這種全新的金融方式是元通汽車集團(tuán)旗下4S店獨(dú)有的，它非常適用于個體私營業(yè)主以及單位用車。所謂“以租代購”，就是消費(fèi)者在支付首付（或者說押金）之后，每月支付月供（或者說租金），在全部車款付完之后，這輛車子從元通租賃過戶到消費(fèi)者單位名下的做法。

　　或許你會覺得這不就是把首付叫成押金，月供叫成租金嗎？從本質(zhì)上和按揭購車沒兩樣。別著急，我們細(xì)細(xì)給你算一筆賬。

　　首先，通過“融資租賃”購車，可以享受大客戶購車的政策折扣。為什么呢？因?yàn)檫@臺車子實(shí)際上是先做到了元通租賃名下，元通租賃作為汽車租賃公司，自然是4S店的大客戶，可以享受特別折扣。再加上一年免息，能省下車價3%左右的利息費(fèi)用。這樣算來，融資租賃購車總共就比普通按揭購車優(yōu)惠了5—6%。

　　這位負(fù)責(zé)人給我們舉了個例子：以目前的A5為例，通過元通租賃購車方式，原價49.98萬元的車子，首付只要19.5萬元，月供5800元，比普通按揭購車要優(yōu)惠4萬多元。

　　這還不是全部，因?yàn)槊吭碌脑鹿┦亲鳛樽廛囐M(fèi)的，因此消費(fèi)者可以拿到租車發(fā)票，從而抵充一部分企業(yè)費(fèi)用。另外，在車款全部付完之后，車子將從元通租賃過戶到客戶單位名下，這樣將車子納入公司固定資產(chǎn)費(fèi)用，對于有一定盈利的單位和企業(yè)來說，也是一個合理的避稅方法。

　　正如之前說的，越是劃算的金融方案，適用的范圍就越小。目前奧通的融資租賃也只針對A5、A8等少數(shù)幾款車型。但是我們也從中看到，如今不光是汽車廠方在有意識地開發(fā)金融產(chǎn)品，汽車銷售服務(wù)集團(tuán)同樣也在這個領(lǐng)域進(jìn)行試水。

　　我們不妨對未來的車市做這樣一個大膽的預(yù)測：未來的車市競爭會從簡單粗暴的價格戰(zhàn)，轉(zhuǎn)向更細(xì)化更精準(zhǔn)的服務(wù)戰(zhàn)。目前在美國，汽車金融滲透率達(dá)到了90%以上，而中國市場只有將近20%。面對如此大的市場空缺，汽車金融這塊蛋糕真的還很大，足夠銀行、汽車廠商、金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)深入開發(fā)。（來源：今日早報(bào)）

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