銀保監(jiān)會公布的2019年1至5月財產(chǎn)險經(jīng)營情況顯示，財產(chǎn)險原保費(fèi)市場收入為5505億元，其中機(jī)動車輛保費(fèi)收入3316億元，排名財產(chǎn)險市場第一。隨著車險費(fèi)改持續(xù)推進(jìn)和監(jiān)管“報行合一”政策的實施，對于車險市場的整頓一波又一波。一系列政策的出臺，對于車險市場帶來什么影響？隨著科技的發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)車險是否會迎來發(fā)展新契機(jī)？

爭搶蛋糕

眾多企業(yè)“試吃”互聯(lián)網(wǎng)車險

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國每百戶家庭私家車擁有量超過40輛。車險借助汽車市場快速發(fā)展，逐漸形成一個萬億級市場。與此同時，近年來中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛崛起，為發(fā)掘更多市場，獲取更多新客戶，車險業(yè)務(wù)也逐步向線上拓展。

　　2015年開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)車險也進(jìn)入快速發(fā)展期，當(dāng)時涌現(xiàn)出一批以“比價”為切入點的交易平臺，如車車車險、最惠保、ok車險等。隨之，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司也看重車險這塊大蛋糕，像螞蟻金服、京東等也紛紛布局。

　　而由于政策和監(jiān)管政策調(diào)整，火熱的互聯(lián)網(wǎng)車險很快遭遇“滑鐵盧”。2016年6月第一次車險費(fèi)改在全國推行，全渠道統(tǒng)一價格，線上價格優(yōu)勢不在。2017年174號文出臺，不能向投保人輸送返還除車險以外任何利益。同年，車險經(jīng)營牌照資質(zhì)延伸至線上，無牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不得開展車險業(yè)務(wù)。由此，互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)收入連續(xù)負(fù)增長。

　　直至2018年3月，第三輪車險費(fèi)改正式啟動，銀保監(jiān)會整治車險市場實行“報行合一”，即保險公司官方報價和最終成交價必須完全一致。線上車險優(yōu)勢顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)車險市場迎來發(fā)展新契機(jī)。2018年互聯(lián)網(wǎng)車險市場企穩(wěn)回升，共實現(xiàn)保費(fèi)收入368.73億元，同比增長20.03%。

　　深耕保險科技領(lǐng)域多年，車車科技CEO張磊表示，隨著車險改革不斷深化以及車險市場亂象持續(xù)整治，車險保費(fèi)呈現(xiàn)了下降的趨勢，預(yù)計未來的車險費(fèi)率仍有下降的空間。車險經(jīng)營將從粗放發(fā)展走向精益運(yùn)營，同時也意味著，車險從價格戰(zhàn)、人海戰(zhàn)走向以服務(wù)為導(dǎo)向的新形態(tài)，在線化、系統(tǒng)化的車險交易模式為保險科技的創(chuàng)新與應(yīng)用提供了巨大的市場空間。保險科技將全面加速保險經(jīng)營從分散走向集約，保險科技公司將實現(xiàn)換道超車。

　　汽車之家互聯(lián)網(wǎng)保險車險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人楊艷君則認(rèn)為，車險整體市場不太會有特別大的變化，首先，因為新車市場增速放緩，車險需求量同步增長有限，未來三年內(nèi)，中國汽車市場將維持“L”型發(fā)展態(tài)勢；其次，由于政策和監(jiān)管的不斷調(diào)整，三次費(fèi)改在全國范圍內(nèi)的延展，車險件均保費(fèi)收縮，保費(fèi)規(guī)模增長有限。但他指出，互聯(lián)網(wǎng)車險在車險整體保費(fèi)規(guī)模中的占比較低，隨著費(fèi)改的深入、用戶投保行為的改變，有望迎來爆發(fā)式增長。

　　專注于汽車后市場服務(wù)商壹路通，其聯(lián)合創(chuàng)始人梁文輝認(rèn)為，車險市場潛力根本上是由整個市場的需求大小決定的，需求不會因為某個政策而消失。另外，中國的汽車銷售還有很大的發(fā)展空間，2019年中國汽車保有量、駕駛?cè)丝偭亢驮隽烤�躍居世界前列，但是相比美國和日本，人均汽車保有量尚存差距，未來市場總量和增量都將持續(xù)增長。

深耕細(xì)作

深挖車險產(chǎn)業(yè)鏈

　　經(jīng)過市場發(fā)展和市場淘汰機(jī)制的自我篩選，目前的互聯(lián)網(wǎng)車險市場中，眾安保險、微保、螞蟻保險等幾家企業(yè)逐漸展露出成為頭部公司的潛力，他們或者起步早、純互聯(lián)網(wǎng)玩法，或者擁有頂級流量加持。與此同時，一些保險科技公司憑借與汽車強(qiáng)相關(guān)的強(qiáng)流量和強(qiáng)大的生態(tài)優(yōu)勢，成為互聯(lián)網(wǎng)車險的“新玩家”，在市場格局中占得一席，成為互聯(lián)網(wǎng)車險市場、頭部企業(yè)梯隊之外的又一梯隊。

　　楊艷君認(rèn)為，2018年全年互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)收入企穩(wěn)回升，預(yù)計2019年互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)繼續(xù)穩(wěn)步增長。原因在于：第一，目前的車險人群正在發(fā)生迭代，80后、90后車主已經(jīng)成為主力車險消費(fèi)者，這批人群是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展成長的兩代人，尤其是90后更是被戲稱為“互聯(lián)網(wǎng)原住民”，有著良好的網(wǎng)購習(xí)慣，追求更高的服務(wù)質(zhì)量；第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，大數(shù)據(jù)、AI、云計算等很多新技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)車險，實現(xiàn)“科技”車險。且互聯(lián)網(wǎng)車險更注重用戶體驗，例如OCR智能識別行駛證信息技術(shù)應(yīng)用，縮短了車主報價環(huán)節(jié)信息輸入，優(yōu)質(zhì)、便捷、高效、流暢的投保體驗吸引了更多車主選擇互聯(lián)網(wǎng)車險。

　　張磊表示，在大數(shù)據(jù)和智能物聯(lián)的技術(shù)驅(qū)動下，車輛保險從單一化的傳統(tǒng)費(fèi)率模型走向隨“機(jī)（器）”定價，未來還會實現(xiàn)“千人千面”的價格定制化。互聯(lián)網(wǎng)保險在線化服務(wù)更容易嵌入移動設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，第一步將保險搬到終端、融入場景，第二步反向定制，人、機(jī)、場、險四者合一。未來有可能實現(xiàn)“無場景、不保險”的新型保障生態(tài)。

　　“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和用戶消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)陣地的變化，讓互聯(lián)網(wǎng)車險擁有很多優(yōu)勢，例如產(chǎn)品和價格更加透明，方便用戶自助比價和投保；銷售、保單管理、客服等服務(wù)流程更加便捷和可追溯；擁有多維度用戶數(shù)據(jù)，車險售出以后與用戶仍可保留一定頻次的觸達(dá)等等�！绷何妮x指出，真正的互聯(lián)網(wǎng)車險在智能化流程再造和捕捉用戶需求變化上將更加靈活和敏感，更容易對接汽車行業(yè)上下游，尤其是通過引入在線車后服務(wù)，延伸車險的服務(wù)場景和頻次，改善車險弱體驗的痛點，通過為用戶設(shè)計全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)來培養(yǎng)品牌終身粉絲。

技術(shù)與應(yīng)用結(jié)合

汽車服務(wù)更精準(zhǔn)

　　撬動和推動行業(yè)發(fā)展的往往是一些創(chuàng)新型企業(yè)，對于互聯(lián)網(wǎng)車險機(jī)構(gòu)和平臺來說，如何應(yīng)對市場政策和消費(fèi)者意識變化所帶來的變革？

　　“要順應(yīng)市場變化和消費(fèi)者意識的轉(zhuǎn)變，提高平臺本身技術(shù)水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)優(yōu)勢，發(fā)揮新技術(shù)在車險產(chǎn)品中的應(yīng)用。”楊艷君說，目前汽車之家已建成龐大的車險數(shù)據(jù)庫，可根據(jù)每位用戶駕駛車輛的購置價、行車習(xí)慣、行駛城市、違章出險次數(shù)等差異，利用AI、云計算技術(shù)智能推薦投保方案。例如，駕駛習(xí)慣良好的車主，車齡超過3年以上，推薦方案就會去掉車身劃痕險。駕駛新能源汽車的車主，則會推薦優(yōu)先投保自燃險。等等。

　　張磊表示，要始終堅持技術(shù)與應(yīng)用相結(jié)合，解決現(xiàn)實存在的用戶痛點。通過單點突破，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，布局保險產(chǎn)業(yè)鏈，在產(chǎn)品、營銷、理賠、風(fēng)控、服務(wù)上全面探索。同時，服務(wù)于場景。通過場景保險將保險產(chǎn)品由低頻率逐漸向高頻率過渡，同時開發(fā)、拓展更多的保險產(chǎn)品形態(tài)嵌入消費(fèi)者生活場景之中。在大多數(shù)用戶還未養(yǎng)成主動投保、主動尋求風(fēng)險保障的習(xí)慣時，通過場景讓消費(fèi)者主動接觸保險、了解保險，這一思路也將會成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險的重要發(fā)展方向。另外，還要深耕細(xì)作，深挖保險產(chǎn)業(yè)鏈，僅僅進(jìn)行單一環(huán)節(jié)的簡單互聯(lián)網(wǎng)化，并不能對用戶產(chǎn)生任何吸引力，且無法獲得長久的用戶黏性。繼續(xù)深挖保險產(chǎn)業(yè)鏈，找準(zhǔn)自身立足點和優(yōu)勢將成為未來決勝于市場的關(guān)鍵。

　　“車險不單是一份保單，并不是只有出險了才用得到，它更應(yīng)該是對車主的日常服務(wù)和關(guān)懷，其本質(zhì)還是服務(wù)屬性，在滿足安全性的同時，也滿足用戶日常用車和養(yǎng)車的各類需求，真正實現(xiàn)一站式、全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)，與用戶建立多元化的溝通和互動渠道�！绷何妮x如是說，“在移動互聯(lián)時代，全力構(gòu)建符合未來車主消費(fèi)行為及需求的保險服務(wù)流程和體系，讓汽車服務(wù)更高效、更精準(zhǔn)、更人性、更互聯(lián)，真正做到讓用戶受益�！保ū疚霓D(zhuǎn)載自中國保險報網(wǎng)）